一、研究背景：数字化浪潮下的普惠困境
数字技术重塑了保险信息传播与资源配置效率，但也催生了”数字鸿沟”——部分群体因技术接入和使用能力不足，被排除在数字化保险服务体系之外。截至2024年6月，我国仍有约22%的家庭未能接入互联网。本文基于2017年和2019年中国家庭金融调查（CHFS）24063个有效样本，构建涵盖”接入沟”（智能手机/电脑拥有）和”使用沟”（移动支付/网购使用）两个维度的数字鸿沟综合指数，实证分析其对家庭商业保险消费的影响及传导机制。
二、核心发现：数字鸿沟显著抑制商业保险消费
消费广度和深度均受抑制。 基准回归显示，数字鸿沟指数每增加一个单位，家庭参与商业保险的概率下降0.64%，保费支出占家庭消费的比重下降0.37%，均在1%水平显著。接入鸿沟和使用鸿沟分别独立产生抑制作用，接入鸿沟边际效应略高。
农村、低学历、低收入家庭受影响更严重。 异质性分析表明：①数字鸿沟对农村家庭保险消费的抑制作用显著强于城镇——农村网络基础设施薄弱、数字技能不足、金融信息渠道单一、收入水平低多重叠加；②高学历家庭的消费广度受抑制更明显，因其对数字化信息依赖更强，信息不对称导致决策更为谨慎；③低收入家庭的消费广度和深度均受显著抑制，高收入家庭则可通过线下渠道等替代方式缓冲数字鸿沟冲击。
三、三条传导路径：社会互动、金融关注与风险偏好
中介效应分析揭示了数字鸿沟抑制保险消费的内在机制：
社会互动路径：数字鸿沟减少沟通渠道和社交频率，家庭获取保险信息（产品认知、理赔经验）的能力下降，参保意愿被削弱。
金融关注路径：数字鸿沟降低家庭对金融信息的接触，无法及时获取保险产品动态，难以准确评估自身保障需求，导致”不敢买”。
风险偏好路径：数字鸿沟使信息获取受限，家庭面对潜在风险时倾向于逃避而非转移，风险偏好更保守，保险消费金额相应降低。
四、保险业启示与建议
一是弥合”接入沟”。 政府应加大对农村和偏远地区网络基础设施投资，通过普遍服务基金、财政补贴降低低收入家庭上网成本，在社区设立”数字服务中心”提供技术支持。
二是弥合”使用沟”。 保险公司应开发支持方言交互的智能语音助手、轻量化APP降低操作门槛；利用大数据精准识别低收入家庭保障需求，主动推送普惠型产品；利用AI精算优化定价降低保费门槛，扩大覆盖范围。
三是构建”全龄全域”保险教育体系。 将保险知识嵌入国民教育、农民工技能培训、社区老年课程，消除”知识鸿沟”；传统媒体与数字平台互补，在社区设”保险知识服务站”，线上线下一体化触达。
四是城乡差异化策略。 农村市场应优先强化线下服务网络（代理人驻村、流动服务车），城镇市场加速数字化体验升级；针对低学历群体采用”熟人推荐+简明图解”降低认知门槛，高学历群体提供深度在线比较工具满足精细化需求。
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6519.html
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