一、报告背景与核心框架
全球保险协会联合会（GFIA）于2025年10月发布本报告，聚焦全球范围内持续扩大的保障缺口（protection gap） ——2023年全球保障缺口已达1.83万亿美元（保费等价口径），较2022年增长3.1%。报告采用日内瓦协会提出的”4A框架”——意识（Awareness）、可及性（Accessibility）、可负担性（Affordability）、可获得性（Availability） ——系统分析可保性面临的挑战与行业应对实践，并面向政策制定者提出针对性建议。
二、四大维度的核心挑战与行业应对
意识层面：金融素养不足、风险认知偏差（公众错误认为政府会全额补偿灾害损失）和信任赤字构成主要障碍。日本生命保险协会通过与政府合作推动保险教育进校园、利用数字化工具触达年轻群体；希腊保险公司联合会发起”Why Insure Myself”数字运动并面向小学生开展”Dream Wisely”风险教育项目。
可及性层面：传统代理人网络在偏远地区覆盖不足、监管壁垒限制跨境再保险合作、数字基础设施欠缺是主要瓶颈。巴西F-Seguros直接面向低收入社区推广数字化保险；加拿大寿险和健康险公司通过虚拟医疗服务覆盖约1000万雇员，大幅提升了偏远地区医疗可及性。
可负担性层面：报告特别强调，税收是保费中仅次于灾害风险的第二大成本构成。通胀、供应链中断、诉讼滥用（如美国）以及电动汽车维修成本上升持续推高保费。同时，政府限制风险定价、征收过高保费税等政策会人为抬高保险成本。澳大利亚”丛林火灾韧性评级App”允许 homeowners 通过自主评估并改进房屋耐火性获得保费折扣，上线后已完成超4.5万次评估、带动1.55亿澳元家居改造投资；肯尼亚ACRE Africa和赞比亚包容性气候保险项目将指数保险嵌入种子和化肥采购，实现自动激活和快速赔付，直接服务于小农户。
可获得性层面：自然灾害频率和严重程度持续上升（过去50年年均增长5%，2024年全球自然灾害经济损失达3680亿美元）、巨灾保障缺口约1390亿美元/年，是核心压力源。当私人保险公司因不可持续亏损退出高风险区域时，政府主导的”剩余市场”（如美国FAIR计划）被迫承接，但其资金不足和费率管制反而加剧了可获得性危机。日本的公私合作地震保险体系（1966年建立，私营承保、政府再保）和法国”干旱倡议”（保险公司与中央再保基金合作评估黏土收缩膨胀风险、推动建筑韧性改造）为巨灾可获得性提供了成功范本。
三、面向政策制定者的核心建议
报告对各维度提出了明确政策呼吁：
意识：推广自动注册养老金制度、建立养老金追踪系统、纳入学校金融教育课程
可及性：推广监管沙盒、保障数据公平获取、推动数字化保险服务
可负担性：维持开放的再保险市场、允许基于风险定价、避免过度征税、确保灾后救助不制造道德风险
可获得性：鼓励投资韧性基础设施、支持公私合作巨灾机制、促进竞争性再保险市场
四、对保险业的核心启示
报告强调，保险的可负担性和可获得性问题往往并非行业自身能够单独解决——政府在城市规划（允许在高风险区域开发）、费率管制、税收政策和灾后救助方面的决策，会直接放大或缓解可保性危机。行业创新（参数保险、车联网、AI定价）只有在支持性政策环境下才能充分发挥缩小保障缺口的作用。GFIA呼吁建立监管者、政策制定者与保险业之间的制度化协作机制，将可保性纳入国家风险治理议程。
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6517.html
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