保险文章

我国长期护理保险历经十年两轮试点，截至2025年底参保达3.08亿人，享受待遇超330万人，基金支出逾千亿元。2026年中办、国办发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，标志着社会长护险制度顶层设计基本完成。然而，社会长护险筹资水平有限（费率统一控制在0.3%左右），目前受益率仅约1.1%，主要覆盖重度失能人员的36项基础照护服务，中轻度失能群体及多样化…

区域风险分类是财产险（尤其是车险）定价的核心环节。传统方法将区域（如邮政编码）作为分类变量纳入广义线性模型，或使用经纬度样条函数拟合地理风险，但存在明显局限：区域过多时数据稀疏导致估计不可靠，且无法利用区域间的空间关系（邻接性、交通连通性、地理屏障等）。 该研究创新性地将图论引入车险费率制定，以比利时第三方责任险数据（beMTPL97，162,231条观测）…

2025年首版商保创新药目录落地，标志着高值创新药支付进入医保与商保协同的新阶段。目录共纳入19个药品，其中肿瘤药占73.7%（14个），CAR-T疗法单针费用高达120万-129万元，阿尔茨海默病18个月疗程超36万元，罕见病药亦居高位。申报端121个条目中，抗肿瘤与罕见病药占60.3%，呈现明显的高值、高临床壁垒特征。 然而，目录从“政策清单”向“实际保…

保险“双录”（录音录像）制度源于2010年代销售误导频发、行业信誉受损的背景。2017年《保险销售行为可回溯管理暂行办法》出台，双录成为保护消费者权益的核心抓手。人保寿险双录系统自2017年上线，历经四次迭代，从基础合规工具蜕变为赋能业务、优化体验的科技标杆。 效能跃升显著。 单笔双录时长从30分钟压缩至13分钟，效率提升57%；录制到质检从数小时缩短至半小…

2025年10月发布的《中国人身保险业经验生命表（2025）》是保险业核心基础设施的十年一次重大更新。基于2014–2021年覆盖9.1亿件保单、1297万条理赔的全行业数据，首次以身份证号为线索编制“单一生命体表”，剔除重复统计，更真实反映个体死亡规律。 死亡率持续改善，预期寿命大幅延长。 第四套生命表男性、女性预期寿命分别达81.1岁和85.4岁，较第一…

当前我国保险业正步入高质量发展阶段，面临的风险图谱正发生结构性剧变。传统“先占市场、后识风险”的粗放模式已难以为继，构建系统性、前瞻性的风险研究体系，成为行业转型升级的战略支点。 风险特征深刻转变。风险来源从传统自然、意外风险，指数级扩展至技术风险（网络安全、算法偏差）、社会风险（深度老龄化、公共卫生）、环境风险（气候变化物理风险与转型风险）和经济风险（供应…

英国公平人寿成立于1762年，是现代人寿保险的标志性企业，却在2000年因利差损和长寿风险而破产。其教训对当前低利率环境下的中国寿险业极具警示意义。 产品端埋下隐患。1957年至1997年，公平人寿大量销售终身分红型养老年金险，积累期承诺2.5%或3.5%的保证利率，领取期更赋予客户6%~7%的终身保证年金利率选择权。在高利率时代，这类承诺看似安全，但随着英…

生命表是人身保险精算的逻辑起点。2025年发布的第四套中国生命表，采集了近十年全行业全量保单数据，样本量全球第一，为保险定价、准备金评估和风险管理提供了最扎实的底层依据。 保险定价与风险匹配。寿险和年金保险的保费直接依赖死亡率与生存率：死亡率下降会降低定期寿险保费，而“长寿风险”则推高养老年金的定价或要求调整领取年限。生命表使保险公司得以实现“风险与费率精准…

根据《深化清虚规范提质 推进保险专业中介分支机构高质量发展》一文，保险专业中介机构是连接保险公司与投保人的专业桥梁，其分支机构的规范运作直接关系到保险市场资源配置效率和服务水平。 分支机构无序扩张与内部治理失灵。 2015年将分支机构设立由审批制改为备案制后，大量机构盲目铺点，导致“三无”分支机构泛滥。2024—2025年全国累计清退3730家，但截至202…

根据《极端地缘风险事件对全球保险业的冲击与中国保险业的战略启示》一文，此次伊朗冲突暴露出全球保险业在承保能力、产品设计、定价机制与合规管理上的深层脆弱性，并为中国保险业提供了明确的战略方向。 战争险市场急剧收缩，定价机制严重失灵。 霍尔木兹海峡周边战争险附加保费在冲突后跳升至4-5倍，针对特定关联船舶甚至高出3倍，实质上形成“保险禁运”。劳合社“7日取消条款…