我国长期护理保险历经十年两轮试点，截至2025年底参保达3.08亿人，享受待遇超330万人，基金支出逾千亿元。2026年中办、国办发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，标志着社会长护险制度顶层设计基本完成。然而，社会长护险筹资水平有限（费率统一控制在0.3%左右），目前受益率仅约1.1%，主要覆盖重度失能人员的36项基础照护服务，中轻度失能群体及多样化、高品质照护需求难以有效满足。与此同时，商业长护险发育明显不足——在售产品仅占健康险产品总量的4.05%，2025年保费占比不到健康险总保费的10%，且多为储蓄理财型，保障服务属性薄弱。
面对人口老龄化（65岁以上人口2.24亿，失能失智老人超4500万）、少子化与空巢化叠加的严峻形势，构建“政府强主导、商保强补充”的多层次长护险体系成为必然选择。政府层面应承担制度设计、标准供给与市场监管职能：加快出台失能评估、服务管理、结算清算等系列标准，推动长期照护师职业标准落地；建立信用管理与“白黑名单”机制，严查欺诈骗保行为；同时通过税收优惠（个人保费税前扣除、企业团体保费全额抵扣）、放开职工医保个人账户购买商业长护险、合规开放脱敏公共数据等方式扶持商保发展。
商业保险层面则应发挥市场灵活优势：一是产品分层，开发普惠型（低保费覆盖轻度失能）、中端型（覆盖中度失能及36项外服务，如居家保洁、陪同就医）、高端型（专属照护+康复+私立机构入住）三级产品体系；二是成本管控，仿效国家药品集采，对长护服务开展团购谈判，甚至自建或控股服务机构，以规模效应降低交易成本，实现“供给缺乏时自建、供给充足时集采”的双轨格局；三是科技赋能，运用AI评估、智能派单、全程监管、反欺诈等技术提升运营效率与服务质量。
核心在于明确社商功能边界：社会长护险守住重度失能“保基本”底线，商业长护险填补中轻度失能及增值服务空白。通过财税激励、医保资源支持与数据开放三管齐下，推动形成边界清晰、优势互补、群众信赖的多层次长护保障生态。
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6945.html
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