2025年10月发布的《中国人身保险业经验生命表（2025）》是保险业核心基础设施的十年一次重大更新。基于2014–2021年覆盖9.1亿件保单、1297万条理赔的全行业数据，首次以身份证号为线索编制“单一生命体表”，剔除重复统计，更真实反映个体死亡规律。
死亡率持续改善，预期寿命大幅延长。 第四套生命表男性、女性预期寿命分别达81.1岁和85.4岁，较第一套（1996年）增长超10岁。全人群年均死亡率下降3.9%，少儿段改善最快（年均降7.6%），彰显医疗体系进步；三线以下城市死亡率改善速度是一线城市的3.4倍，折射脱贫攻坚成效。
对保险业的直接影响： 长寿风险加剧，养老年金产品面临“活得更久、给付更多”的压力，定价需更审慎；定期寿险等保障类产品因死亡率下降，理论上费率有下调空间。第四套生命表首次根据行业自身经验设定趋势因子（而非依赖人口数据），使定价更贴合保险人群实际。同时，波动性调整和安全边际附加更精细——养老类业务表下调死亡率（审慎应对长寿风险），非养老一表上调死亡率（覆盖身故风险），实现风险分类管理。
国际对标： 我国年均寿命改善约0.3岁/年，高于美英日等国；中青年（20–35岁）死亡率显著低于美国（男性20岁时仅为其40%），女性死亡率改善优势突出，印证了公共卫生与社会治理的积极成效。
对保险公司而言，新生命表将推动产品差异化定价、准备金重估和长寿风险管理策略全面升级。
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6909.html
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