普惠保险是以弱势群体利益最大化、兼顾政策性与市场性的保险形态，涵盖农业保险、大病保险、小额保险等。其核心功能在于：通过公平性保障弱势群体平等获得保险服务；通过风险分散与经济补偿提升低收入家庭风险应对能力；通过“政策+市场”双轮驱动，以财政补贴降成本、以数字化提效率，形成减贫增收闭环。
实证证据： 基于陕西省10市2012—2023年面板数据，普惠保险发展指数每提升1个单位，相对贫困水平显著下降0.281（1%显著性水平）。异质性分析显示，在普惠保险发展水平较高地区（西安、铜川、宝鸡、延安、榆林），减贫效应更强（系数0.381 vs 0.241）。调节效应表明，城乡收入差距在普惠保险减贫中发挥正向调节作用——差距越大的地区，普惠保险通过农业保险缩小收入差距的边际效果越明显。
与社会保险的互补性： 社会保险（以医保为例）通过强制参保降低因病致贫风险，中介效应显示医保通过改善健康状况减少住院次数，间接减贫；普惠保险则填补医保未覆盖的自费项目与特定风险，两者协同形成“基础保障+补充防护”的多层次体系。
政策建议： 一是扩大农村及偏远地区服务覆盖，推广数字化投保；二是推动普惠保险与城乡居民大病保险、长期护理保险制度衔接，试点“基础社保+商业补充”捆绑服务；三是根据区域发展差异制定差异化补贴政策；四是建立基于AI与区块链的动态评估与风险防控体系，确保精准覆盖弱势群体并实现商业可持续。
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6769.html
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