根据《2026年中国老年慢病照护服务行业研究报告》，保险在老年慢病照护体系中扮演着日益重要的支撑角色，但当前仍存在覆盖不足、保障深度不够等问题。
长期护理保险试点成为关键制度创新。 报告指出，国家推动的长期护理保险试点为老年慢病患者提供了资金支持和服务保障，减轻了家庭经济压力，尤其针对失能老人的护理需求。然而，该制度尚处于探索阶段，覆盖范围有限，各地执行标准不一，尚未形成全国统一的筹资和待遇体系。
基本医保与商业保险的补充作用。 医保政策覆盖了慢病患者的药品、诊疗及部分护理费用，但报销比例和项目仍以基础医疗为主，对长期照护、康复训练、心理支持等服务的支付能力不足。报告显示，用户支付意愿受医保报销比例影响显著，但当前保障水平尚未能完全满足多层次需求。商业保险在老年慢病领域的参与度较低，缺乏针对带病体、高龄人群的专属产品，导致风险分摊机制缺失。
保险作为风险缓释工具被低估。 行业面临的政策风险、运营风险中，保险本可发挥稳定器作用——如通过责任险转移服务质量纠纷风险，通过意外险覆盖照护过程中的安全事故，通过健康险减轻用户自付负担。但报告显示，企业在运营中更多依赖财政补贴和自费模式，保险工具的运用较为薄弱。
建议与展望。 报告建议政府完善长期护理保险制度，扩大覆盖范围并统一标准；鼓励商业保险公司开发差异化产品，与居家、社区、机构照护服务对接，形成“医保+长护险+商保”的多层保障体系。同时，强化数据安全与隐私保护，为保险精算和风控提供可靠数据基础。保险业的深度参与，将有助于提升老年慢病照护服务的可及性和可持续性，推动行业从“费用负担”向“风险共担”转型。
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6857.html
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