我国保险密度与深度仍低于全球平均水平，家庭商业保险参与率偏低是突出痛点。数字金融凭借低成本、广覆盖、信息高效传播等优势，正深刻影响家庭保险消费决策。
实证研究（基于CHFS 2017、2019年数据）表明：数字金融使用能显著提升家庭购买商业保险的概率及保费支出占比，且结论稳健。其作用路径有两条：一是通过提升家庭收入水平，夯实保险购买的经济基础；二是通过增强社会互动（信息交流、示范效应），降低信息搜寻成本，提升保险认知与信任。
效果存在显著差异：对城镇家庭、高学历群体及年轻户主的促进作用更强，而农村、低学历及年长群体的受益程度相对有限，提示“数字鸿沟”与“知识鸿沟”仍构成制约。
建议多方发力：加强欠发达地区数字基础设施建设；推动保险机构数字化，精准定位客户需求、优化产品创新；同时提升居民金融素养与数字应用能力，弥合群体间差异，充分释放数字金融对商业保险消费的拉动潜力。
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6631.html
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