本文基于2009—2022年31个省份面板数据，实证检验第三支柱养老保险（以商业人身保险为代表）对共同富裕的影响。研究发现，第三支柱养老保险发展指数每提高1个单位，共同富裕指数显著增加0.36，经稳健性检验和工具变量法处理后结论依然成立。
作用机制有两方面：一是调整居民储蓄结构，商业养老保险具有预防性储蓄性质，部分挤出当期储蓄，转化为未来保险金，缩小城乡和区域养老保障差距；二是替代公共财政支出，个人购买养老、健康等商业保险可减少对政府主导社保的依赖，降低财政兜底压力，使政府有更多资源投向基本公共服务，从而提升共同富裕水平。
区域与维度差异：东部地区促进作用最强，中西部次之；保费收入、保险密度、保险深度三个指标均正向显著，其中保险深度（保费占GDP比重） 的贡献最大，反映经济基础与保障水平的联动关系。
政策启示：建议提高个税扣除标准，尤其向中低收入和欠发达地区倾斜；实施差异化区域政策，通过财政转移支付缩小养老保障差距；强化商业保险与社会保障的协同互补；鼓励保险公司开发普惠型产品，利用科技降低服务成本，扩大覆盖面。第三支柱养老保险不仅是养老体系的补充，更是实现全体人民共同富裕的有效市场化工具。
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6716.html
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