在澳大利亚，寿险保障与超级年金（Superannuation）体系深度绑定。目前约有900万澳大利亚人通过养老金账户持有寿险、完全及永久残疾（TPD）或收入保护保险，其中许多人是唯一保障来源。2024年，寿险公司支付了134亿澳元理赔金，赔付率达95%，证明了该机制在关键时刻的实效。
然而，结构性变化带来新挑战。自2020年改革后，25岁以下及账户余额低于6000澳元的成员不再自动获得默认保险，需主动选择加入。这导致年轻群体（18-34岁）保障缺口突出，仅54%拥有寿险保障，而35-54岁群体为63%。与此同时，心理健康相关理赔呈上升趋势，给产品定价与可持续性带来压力。
对养老金受托人而言，核心命题是在保费可负担与保障充分性之间取得平衡。一方面需借助数据分析精细评估会员风险画像，优化产品设计；另一方面要改进沟通策略，帮助年轻会员理解保险价值，鼓励其在有需要时主动选择加入。此外，网络安全与欺诈风险加剧，身份盗用、账户接管等事件频发，要求基金加强身份认证和检测控制，保障会员资产安全。
总体来看，澳大利亚的经验表明，将保险嵌入养老储蓄体系有助于实现规模化覆盖，但需持续关注代际公平、产品适配性和风险管控，确保这一安全网能够适应不断变化的劳动力结构和会员需求。
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6682.html
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