数智化转型背景下保险业高质量发展研究

本课题以河南省为切入点，研究数智化转型（以公共数据开放为准自然实验）对保险业高质量发展的影响，采用中部六省83个地级市2014—2023年面板数据构建多期DID模型，实证检验了数据要素赋能保险业的机制与效果。

一、数智化与保险业的适配性
数智化以数据驱动、自动化、智能化为核心，与保险业“数据密集、风险管控、服务场景多元”的属性高度契合。河南省已建成省—市两级公共数据开放体系，17个地级市全部上线数据平台，政务数据（信用、交通、医疗、农业等）通过API接口向保险机构合规开放，为精准定价、反欺诈和产品创新提供了基础设施。

二、保险业高质量发展现状（河南省）
规模持续跃升：保费收入从2015年约2500亿元增至2024年超5600亿元，赔付支出同步上行，保障功能扎实。

业务结构：寿险为主、财险支撑，农业保险与健康险增长突出，体现人口大省和粮食主产区的省情特征。

增速换挡：在中部六省中规模领先但增速偏低，正从“规模扩张”转向“质量提升”的内涵式发展阶段。

三、实证发现
基准回归：公共数据开放显著提升保险业高质量发展水平（系数0.0734，5%显著性），假说H1成立。

机制检验（三条路径均显著）：

产品创新：公共数据降低验证成本、加速知识扩散，促进差异化产品开发；

风险承担：拓展可保风险边界，提升风险识别与量化精度，增强承保能力；

服务效率：支持自动化核保、智能理赔和精准资源配置，降低运营摩擦。

异质性分析：

公司规模：对大型险企提升显著，中小险企不显著；

业务结构：人身险受益明显，财产险不显著——源于公共医疗/健康数据与寿险长期生态的高度契合；

地区经济水平：发达地区效果显著，欠发达地区不显著——数据基础设施与人才储备差异是关键。

四、政策建议
统筹数智化与行业生态：打通“保险+公共数据”专属共享通道，建立数据融合技术标准。

差异化扶持：大型险企优先授权，中小险企通过“政府购买服务”降低数据门槛；人身险侧重医疗/社保数据，财险侧重工程/物流数据。

技术赋能与安全并重：深化AI、区块链在反欺诈等场景的应用，同时建立数据分级分类管理和安全态势感知体系。

总结：公共数据开放作为数智化转型的制度基础设施，通过产品创新、风险承担和服务效率三重机制显著推动保险业高质量发展，但其红利存在明显的结构性分化——大型险企、人身险及经济发达地区受益更强，中小险企、财产险和欠发达地区仍需政策精准扶持。