我国农业保险长期存在保障水平单一、产品同质化问题，难以满足不同规模农户的风险管理需求。本研究基于安徽、湖北水稻种植户调研数据，模拟了75%～100%六档保障水平的产量保险，实证分析农户选择行为及补贴影响，得出以下核心结论：
经营规模与保障水平选择呈“倒U型”关系。 随着种植规模扩大，农户对保障水平的选择先升后降，拐点约在2450亩。初始阶段，规模扩大带来自然风险、投资风险集中度上升，风险分散渠道单一，促使农户追求更高保障；但当规模过大时，保费成本边际收益递减，且大规模农户可通过技术应用、金融工具等替代性手段分散风险，反而降低对高保障保险的依赖。
风险态度是中介机制。 经营规模同样与风险厌恶水平呈倒U型关系。风险厌恶程度越高，农户越倾向于选择高保障产品——经营规模通过改变农户风险态度，间接影响其保障水平选择。
补贴对不同规模农户影响分化。 补贴对小规模农户保障水平选择有显著正向影响，当补贴从80%降至70%时，小农户选择100%保障水平的比例下降10.81%；而大规模农户仅下降5.16%，且回归显示补贴对其选择无显著影响。原因是规模越大，农业保险需求价格弹性越小，一定程度的补贴变动不足以改变其投保决策。
政策启示： 应发展多层次保障水平产品体系，将物化成本保险与完全成本保险纳入统一框架，按保障水平分层供给。同时实行差异化补贴——低保障水平给予高补贴（覆盖小农户），高保障水平给予低补贴（满足规模户需求且不加重财政负担），遵循“保障水平越高、补贴比例越小”原则，提升补贴效率，实现供需精准匹配。
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6813.html
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