渠道地位变迁：从探索到第一大渠道
银保渠道自1996年引入国内，历经30年发展，目前已成为人身险行业新单保费第一大渠道（2025年新单占比超60%）。其发展轨迹分为五个阶段：探索期（1996-2000）、快速增长期（2001-2010）、清虚调整期（2011-2016）、增额终身寿爆发期（2017-2023）和“报行合一”新阶段（2024至今）。
渠道份额曾两度超越个险：2010年首次突破50%达到峰值，后因监管整治和代理人扩张回落至28%；2023年起再度回升，2025年正式重回第一大新单渠道。
产品主线：从分红险到增额终身寿
银保渠道产品始终以储蓄型为主。早期靠分红险（占比超90%）推动规模扩张；2017年后监管引导去短期化，期交保费持续增长；2021年起增额终身寿险成为绝对主力，当年期交销量前十占七席。但产品同质化竞争导致费用超支，倒逼“报行合一”政策落地。
“报行合一”重塑行业格局
2024年全面实施的“报行合一”要求保险公司备案费用与实际执行完全一致，行业平均佣金降低约40%，银保渠道手续费统一标准化（三年交9%、五年交14%等）。头部险企凭借产品创新和服务能力优势实现份额集中，2024年新华保险银保新业务价值同比增长超5倍，行业“马太效应”凸显。2025年银保新单保费同比增长超15%，重回第一大渠道。
当前驱动：利率下行催生“挪储”
银行存款利率持续走低（三年期降至1.25%），储蓄类保险（普通型预定利率上限2%）仍具相对收益优势，银行代销保险成为财富管理的重要补充，银保渠道持续承接居民存款搬家需求。但后续预定利率若进一步下调，可能削弱产品吸引力，保险公司需持续优化产品结构和增值服务能力。
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6700.html
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