陈炽(?~1899年)于1896 年发表《续富国策》，在“商书”部分有“保险集资说”，阐述了他的保险观点。
各种危险的存在是产生保险的前提。“水则有覆溺风涛之险也，陆则有车翻马逸盗贼劫掠之险也。··.···偶有蹉跌，其险亦不可限量，即有救生救命之圈，而资本千万金全归乌有。一商受亏，群商失色，于本国的商务大有所妨。”他分析灾害不仅使受灾者损失，影响其他商人，而且还会妨碍本国商务活动，用现在的话来说，将影响国民经济各个部门。因此，他倡议:“有智者纠集巨资，立保险行，以保轮船车之险。”从分析风险的偶然性和风险无处不在的特点出发，陈炽认为，投保人对自己的“一器、一物、一房、一马、一犬······，凡私心爱赏欲购而不易得者，皆估价而保险矣。”因此“保险之物日益繁，保险之利日益广，保险公司亦日益多。”这个见解符合历史唯物主义的观点。一百多年来中国保险业的发展，证明了陈炽预测的正确，随着中国社会主义市场经济的发展，还将继续证明其正确性。
从保险双方分别论述保险的意义和作用。对投保人来说，“譬有万金之货至行，保险按五厘计算，纳费五百金，无事则费此于百金已耳。万一有事，保险行须照偿万金。此商履险如夷。有此万金资本，仍可大张旗鼓卷土重来。”也就是说，参加保险把不盾定的财产损失，化为固定的保险费支出，投保人就可以稳定经营。对保险公司来说，“然遇险者一，而不遇险者固盈千累百也，偿者一而不偿者千百，固仍坐收非常之大利也。”也就是说，保险公司是“聚千家之财，救一家之急”。由于把危险分散了，保险公司也得以稳定经营。
在阐明了保险原是千家万户保一家的事业，中国大量保险费为外商保险公司所攫取之后，指出中国的工商业界对保险事业的重要意义和作用，缺乏全面的认识和理解，未能组织起来，筹集资金开办保险，以致被外商保险公司独占中国保险权益。肯定了中国自办保险的做法，其关系很大，尤其在水险、火险及货物运输险。并举出轮船招商局的轮船保险费，每年有数十万两，由仁济和保险公司，自保水险，对挽回保费外溢，已收成效的事例。还介绍了分保办法，提出保险公司对承保的各种风险，采取分保即向其他保险公司办理再保险的办法，分散危险，稳定经营。这是体现保险原理的传统做法，一直沿用至今。
最后，提出纠资集股办保险，振兴中国。具体的做法是:“诚由官设商政局选举公正绅董，纠资集股，自立保险，“只收华人保险之费，每岁亦数千百万金。开诚布公，通力合作，保众人之物业，收各埠之利权。即此保险一端，华商之大势成，中国之全局振矣”。
陈炽的“保险集资说”，不仅从微观方面论述了保险的一般原理，需要开办的险种，预测其发展的前景，以及稳定经营的方法，而且在宏观方面，通过分析，找出外商保险公司独占我国保险利益的症结，然后提出我国自行集资办保险的设想。这是中国近代保险史上比较完整、系统的保险思想。
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