规范按风险由低到高把保险产品分为P1~P5五个级别，级别越高，风险越大，限制越多。
| 产品级别 | 核心特征 | 典型产品 | 你的本金安全吗？ | 谁可以卖给你 |
|---|---|---|---|---|
| P1 最低风险 | 不含保险风险，收益固定或保证 | 普通意外险、定期寿险、医疗险 | ✅ 安全，按合同赔付 | 所有级别销售人员均可 |
| P2 较低风险 | 含保险风险，收益固定或保证 | 两全险、年金险、普通分红险（固定档） | ✅ 基本安全，有保证部分 | 三级及以上销售人员 |
| P3 中等风险 | 含保险风险，收益浮动但有下限 | 分红险（保底+浮动）、万能险（有保证利率） | ⚠️ 有保底，但收益不确定 | 二级及以上销售人员 |
| P4 较高风险 | 含保险风险，收益浮动且无保证下限 | 投资连结险（单账户）、无保底万能险 | ❗ 收益不保证，可能亏损 | 一级（最高级）销售人员 |
| P5 最高风险 | 同P4，但含多个投资账户（对冲策略） | 投资连结险（多账户对冲） | ❗❗ 风险最高，可能大幅亏损 | 一级（最高级）销售人员 |
买保险前，保险公司需通过问卷评估你的风险承受能力，分为C1~C5五档。等级越高，说明你承受风险的能力越强。
| 客户风险等级 | 通俗解释 | 典型特征 | 可购买的产品上限 |
|---|---|---|---|
| C1 保守型 | 不能接受任何本金损失 | 收入低、年龄大、投资经验少、抗风险弱 | 只能买 P1、P2 |
| C2 谨慎型 | 能接受小幅浮动，但希望有保底 | 稳健偏好，收入中等，有一定储蓄 | 可买 P1~P3 |
| C3 平衡型 | 愿意用部分收益换取更多可能 | 风险中性，有投资经验，收入稳定 | 可买 P1~P3 |
| C4 积极型 | 接受较大波动，追求较高收益 | 投资经验丰富，资产较充裕，承受力强 | 可买 P1~P4 |
| C5 进取型 | 能接受最大风险，追求最大收益 | 资产雄厚，专业投资背景，风险承受极强 | 可买 P1~P5 |
下表展示哪个风险等级的客户可以购买哪个级别的产品。”✅”表示可以购买，”—”表示不可购买。
| 客户等级 \ 产品等级 | P1 | P2 | P3 | P4 | P5 |
|---|---|---|---|---|---|
| C1 保守型 | ✅ | ✅ | — | — | — |
| C2 谨慎型 | ✅ | ✅ | ✅ | — | — |
| C3 平衡型 | ✅ | ✅ | ✅ | — | — |
| C4 积极型 | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | — |
| C5 进取型 | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ | ✅ |
根据规范，在你购买P2及以上产品前，销售人员必须完成以下评估流程，否则合同可能存在瑕疵，你有权要求退保。
保险需求
财务状况
风险承受力
合适产品
风险和权益
按产品级别，评估内容有所不同：
| 产品级别 | 需要了解哪些信息 | 是否需要签字确认 |
|---|---|---|
| P1 | 无需专项评估，常规询问即可 | 否 |
| P2 / P3 | 保险需求 + 财务状况（收入、负债、保障缺口） | 需签《保险需求分析确认书》 |
| P4 / P5 | 需求 + 财务状况 + 完整风险评估问卷 | 需签《风险评估确认书》+ 全套文件 |
以下情形触发”适当性禁售”原则——不是不想卖给你，而是规范不允许卖。遇到这些情况被拒绝，是对你的保护，不是刁难。
你目前的保险需求与该产品提供的保障不符合，比如已有足额保障却再叠加同类产品。
保费超过以下任一标准：
• 年保费 > 年收入的 20%
• 一次性保费 > 年收入的 4倍
• 保费 > 投资资产的 150%
• 保险期内债务比 > 75%
同一保险公司已有同类产品仍有效，再次购买构成重复投保，保险公司应提醒你并可能停售。
你的客户风险等级（C1~C5）低于产品风险级别（P1~P5），不满足匹配要求，不能销售。
你在近期（通常30天内）已有多次购买记录，或存在短时间内大额加保行为，销售人员须暂停并核实原因。
（针对P4/P5）你的投资账户近期出现重大亏损或风险上升，销售人员须重新评估是否适合继续持有或增购。
以下行为均属违规，一旦发现，你可以拒绝签字、申请退保，并向监管部门投诉。
- 违规 代替你填写需求分析问卷或风险评估问卷
- 违规 未完成评估就让你签单，事后补评估或补文件
- 违规 明知你不符合购买条件，仍向你销售该产品
- 违规 将保险产品和银行理财、基金等混淆介绍
- 违规 承诺”保证收益””不会亏损”等虚假承诺
- 违规 以其他名义收取你的保险资金（如”理财资金””代持资金”）
- 违规 故意隐瞒产品风险、手续费、退保损失等重要信息
- 违规 诱导或强迫你提高风险评估等级，以便销售高风险产品
- 违规 在未充分告知犹豫期的情况下，要求你立即决定
1 老年人（60岁及以上）
销售P2及以上产品时，必须同时满足以下额外要求：
- 必须在营业场所完成购险，不能仅靠电话或上门拜访完成
- 销售人员须提供专项风险说明书，内容以大字体清晰呈现
- 须询问并记录老年客户的家庭成员信息，建议子女或家属陪同了解
- 须在24小时后再次确认意愿，消除冲动购买
- P4/P5产品：原则上不得向70岁以上老人销售，如强行购买须经高级主管复核
2 限制民事行为能力人
须由其监护人或法定代理人陪同，并在书面材料上签字确认。
3 犹豫期权利（所有人适用）
规范赋予消费者以下明确权利，这些是你的合法权益，销售人员无权剥夺。
有权了解产品的风险等级、收益结构、退保损失、手续费等全部关键信息。
有权自主决定是否购买，不受强迫、诱导；也有权拒绝购买不符合你需求的产品。
有权要求销售人员按实际情况客观评估你的需求和风险承受力，不得诱导填写。
在犹豫期内无条件退保，销售人员不得以任何理由阻止或拖延退保流程。
发现违规行为，有权向保险公司合规部门、行业协会或监管部门（12378）投诉。
有权要求获取或查阅已签署的全部文件，包括需求分析表、风险评估问卷等。
把这8个问题问完、答案记录清楚再签字，是保护自己的最低门槛。
- Q1 这款产品的风险等级是P几？和我的风险等级匹配吗？
- Q2 这款产品有没有保证收益？最低收益是多少？最差情况我会亏多少？
- Q3 犹豫期是多长时间？如果我后悔了，退保流程是什么？
- Q4 中途退保有没有损失？分几年退会损失多少？
- Q5 这款产品适合我的年龄和财务状况吗？你是依据什么判断的？
- Q6 我需要签哪些文件？每份文件的内容和法律效力是什么？
- Q7 这款产品的费用有哪些？初始费用、管理费、退保手续费分别是多少？
- Q8 你的销售资质等级是几级？你有资格销售这款产品吗？
发布者：保险日报，转转请注明出处：https://www.insurdaily.com/archives/6313.html
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